Holzhaus finanzieren

Bei der Finanzierung handelt es sich um das Fundament eines jeden Bauprojektes. Ziel muss es sein, alle benötigten Geldmittel zu möglichst vorteilhaften Konditionen zu erlangen. So soll die Kostenbelastung idealerweise gering ausfallen und die Kredittilgungen erlauben ein hohes Maß an Planbarkeit. Wer ein Holzhaus bauen bzw. finanzieren möchte, sollte die Angebote verschiedener Banken vergleichen, da sich teils erhebliche Unterschiede bei den Konditionen zeigen. In den letzten Jahren sind Direktbanken eine beliebte Alternative für die Baufinanzierung geworden, da sie oft günstigere Konditionen anbieten. Und letztlich sind abgesehen vom vorhandenen Eigenkapital alle staatlichen Förderoptionen zu prüfen. In diesem Sinn versteht sich der folgende Beitrag als kompakter Ratgeber für die Finanzierung eines Holzhauses.

Im Wesentlichen gibt es bei der Holzhausfinanzierung keine Unterschiede im Vergleich zu einem Massivhaus. Kredite bzw. Darlehen bilden die Basis, um ein Grundstück erwerben und die gesamten Baukosten tragen zu können. Genau wie bei Massivhäusern empfehlen Finanzierungsexperten eine Eigenkapitalquote von mindestens 20 %, besser sogar Richtung 30 %. Hintergrund ist, dass eine höhere Eigenkapitalquote die Bonität des Kreditnehmers verbessert. Abgesehen von der Kreditfinanzierung kommt für ein Holzhaus auch die Beleihung als Alternative in Betracht.

In den letzten Jahren hat sich in Deutschland mit Blick auf die Finanzierung von Holzhäusern viel verbessert. Bis vor wenigen Jahren war dieser Haustyp im Gegensatz zu seiner Heimat Skandinavien noch nicht wirklich verbreitet. Daher konnte es vorkommen, dass einzelne Banken die Finanzierung eines Holzhauses ablehnten. Insbesondere bei Direktbanken war das nicht unüblich. Es fehlten schlichtweg Wissen und Erfahrungswerte. Durch die Brennbarkeit von Holz wurde davon ausgegangen, dass ein Holzhaus in puncto Finanzierung risikoreicher ist. Mittlerweile aber hat sich die Qualität von Holzhäusern auf einem Sicherheits- und Haltbarkeitsniveau angesiedelt, das Massivhäusern in nichts mehr nachsteht. Insofern dürfte es bei den meisten Banken kein Problem sein, einen Kredit bzw. ein Darlehen für ein Holzhaus zu erhalten (Bonität wird natürlich vorausgesetzt). Einzig bei Direktbanken kann es immer noch zu Problemen mit der Finanzierung eines Holzhauses kommen.

Als Alternative zur üblichen Vollfinanzierung mit einer Eigenkapitalquote zwischen 20 und 30 % ist in den letzten Jahren auch die Finanzierung ohne Eigenkapital salonfähig geworden. Mit dieser Variante können sich auch Menschen ein Haus leisten, die kein nennenswertes Eigenkapital aufbringen können. Für Selbstständige ist diese Form der Finanzierung aber schwierig zu nutzen. Im Einzelfall ist zu prüfen, welche Mittel als Eigenkapitalersatz fungieren könnten. Die aktuellen Erfahrungen zeigen, dass sich eine Holzhaus Finanzierung ohne Eigenkapital nur sehr schwer umsetzen lassen wird. Flexibler Spielraum lässt sich in der Regel aber immer nutzen, denn die Eigenkapitalquote wird von Bank zu Bank unterschiedlich berechnet. Insofern müssen nicht unbedingt 20 % der Gesamtkosten für den Bau eines Holzhauses auf Konten etc. zu finden sein. Gerade bei einem Holzhaus in Fertighausbauweise ist es eine gangbare Option, Eigenleistungen (z.B. bei einem Bausatzhaus) mit in die Berechnung der Eigenkapitalquote einfließen zu lassen. Eine persönliche Beratung sollte auf jeden Fall genutzt werden, um im korrekten Fall alle nutzbaren Optionen auf den Tisch zu legen.

Generell muss es mit Blick auf eine größtmögliche Sicherheit bzw. Planbarkeit das Ziel sein, die Finanzierung auf eine breite Basis zu stellen. In dieser Hinsicht rücken staatliche Förderoptionen in den Fokus. Wenn Sie für den Bau eines Holzhauses energetische Maßnahmen berücksichtigen, können Sie das breit gefächerte Förderprogramm der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) nutzen. Je nach Standard stehen Ihnen im Programm unterschiedlichste Zuschüsse und Kredite zur Verfügung, die in der Regel sehr zinsgünstig sind. Für die Holzhaus Finanzierung sollten Sie sich also keinesfalls nur an Banken wenden. Es gilt, das Angebot der KfW genau zu prüfen und die Baupläne mit verschiedenen Energiestandards abzugleichen.

Auch das Förderprogramm der Bundesanstalt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) sollten Sie auf dem Schirm haben. Generell gilt mit Blick auf KfW Förderkredite: Je energieeffizienter ein Holzhaus ist, desto höher können erstrebenswerte Tilgungszuschüsse ausfallen. Um sich einen besseren und vor allem aussagekräftigen Überblick zu verschaffen, ist ein Fördermittelcheck zu empfehlen. Diesen können Sie online durchführen. Er sollte aber auch Teil einer professionellen Fachberatung sein, um das Projekt 'Holzhaus bauen' von Beginn an auf eine belastbare Basis zu stellen. Wichtig in Bezug auf Fördermittel von der KfW ist, dass diese über die Hausbank vor der Aufnahme der Bauarbeiten angefordert werden. Eine nachträgliche Nutzung ist ausgeschlossen. Das zeigt letztlich nur, dass eine individuelle Finanzierungsstrategie für ein Holzhaus stehen sollte, bevor mit dem Bau angefangen wird.